Только по сути

Скоро у обычных граждан (не предпринимателей) появится новая возможность избавиться от крупных долгов через банкротство. Как она будет работать – в нашей подборке вопросов с ответами

Я директор и единственный учредитель ООО, и год назад дал личное поручительство по обязательствам общества.  Сейчас в связи с экономическим кризисом общество не в состоянии исполнить свои обязательства, по которым я дал поручительство. Кредитор, скорее всего, предъявит мне иск о взыскании долга. Сумма для меня неподъемная.  Знаю, что ожидается появление процедуры банкротства для физлиц. Это значит, что меня могут признать банкротом? Чем мне это грозит?

Да, в отношении вас можно будет инициировать процедуру банкротства, если общая сумма денежных требований к вам превысит 500 тыс. рублей. Еще два условия – требования не будут исполнены в течение трех месяцев с момента их предъявления, и у кредитора будет вступившее в законную силу решение суда о взыскании с вас долга (по некоторым требованиям можно обойтись без решения суда, но к вашему случаю это не относится).

В конце 2014 года был принят Федеральный закон от 29.12.14 № 476-ФЗ, который установил правила банкротства граждан (они будут включены в Федеральный закон от 26.10.02 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», далее – закон № 127-ФЗ). Этот закон должен был вступить в силу с 1 июля 2015 года, но на момент публикации этого материала Госдума одобрила законопроект (№ 715037-6), в котором решено перенести срок вступления в действие правил о банкротстве граждан на 1 октября.

Бояться этой процедуры не стоит – она даже в чем-то выгодна должникам, потому что позволяет либо реструктуризировать долги (то есть установить оптимальный как для кредиторов, так и для должника порядок их погашения, включая отсрочку или рассрочку, освобождение от уплаты штрафных санкций и процентов), либо полностью освободиться от долгов, даже если в реальности они остались не оплаченными. Кроме того, если у вас появится возможность расплатиться или договориться с кредиторами иным образом в процессе рассмотрения дела о банкротстве, вы сможете заключить мировое соглашение и тем самым остановить этот процесс. Если у вас не постоянного дохода, то в отношении вас будет применена процедура реализации имущества должника. Суть процедуры заключается в том, что в рамках банкротства ваше имущество будет продано на торгах, а вырученные деньги пойдут на погашение долгов, и даже если имущества не хватит для удовлетворения всех предъявленных требований, должник освободится от их дальнейшего исполнения (п. 3 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ). Правда, такое освобождение будет распространяться не на все долги (например, от долгов по алиментам так избавиться не получится).

К негативным для вас последствиям банкротства можно отнести ограничение в некоторых правах. В частности, вам будет запрещено в течение трех лет занимать должности в органах управления юридическим лицом или иным образом участвовать в управлении компаниями (п. 3 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ).

Кстати, инициировать банкротство смогут не только кредиторы, но и сами должники, а в некоторых случаях они будут даже обязаны это делать (ст. 213.14 закона № 127-ФЗ).

У меня валютная ипотека. Недавно я потерял работу и не могу расплатиться с банком. Если меня будут банкротить, то какого имущества я могу лишиться в результате этой процедуры? У меня ничего нет, кроме той самой квартиры, ради которой я брал кредит (и которая в залоге у банка), и это единственное жилье для всей моей семьи, включая детей. Единственное жилье могут отобрать? Плюс обстановка в квартире, бытовая техника. Это все тоже могут забрать?

Да, на квартиру и иное имущество могут обратить взыскание. Причем в вашем случае банк имеет право обратить взыскание на квартиру как вне банкротства (в соответствии с Федеральным законом от 16.07.98 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», далее – закон № 102-ФЗ), так и посредством использования процедуры банкротства гражданина. То есть в обоих случаях вы потеряете квартиру, если не сможете выплатить кредит. Факт того, что жилье является единственным и в нем проживают дети, не является препятствием для обращения взыскания на квартиру, приобретенную в ипотеку (п. 1 ст. 50 закона № 102-ФЗ, ч. 1 ст. 446 ГПК РФ, п. 3 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ). В случае банкротства в конкурсную массу войдет все ваше имущество, кроме предметов обычной домашней обстановки и обихода, вещей индивидуального пользования: одежды, обуви и т.д. (п. 3 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ, п. 3 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ). В рамках банкротства вы также сможете ходатайствовать в суде об исключении из конкурсной массы малоценного имущества общей стоимостью до 10 тыс. рублей (п. 2 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ).

Я не совсем понял: получается, можно будет набрать кредитов, займов и других долгов, не платить по ним, обанкротиться, тем самым получить освобождение от этих долгов (даже если у меня нет никакого имущества, которое можно было бы «пустить с молотка» и за счет этого реально погасить долги перед кредиторами), а потом снова набрать долгов и снова получить освобождение через банкротство?

Нет, это не так. Процедура банкротства граждан была задумана для того, чтобы соблюсти баланс интересов кредиторов и должника, а не для того, чтобы позволить недобросовестным должникам легко избавляться от долгов. Да, у добросовестного должника появится возможность юридически освободиться от требований кредиторов, даже если его имущества не хватит на покрытие всех долгов. Но, во-первых, на ряд требований освобождение не распространяется – например, на требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью и др (п. 5 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ). Во-вторых, если должник снова обанкротится в течение пяти лет после завершения процедуры реализации его имущества, то «льгота» в виде освобождения от долгов в повторном банкротстве применяться уже не будет (п. 2 ст. 213.30 закона № 127-ФЗ). То есть кредиторы по оставшимся не погашенными по итогам банкротства требованиям смогут по-прежнему инициировать исполнительное производство, как только у должника появится имущество или доходы. В-третьих, даже в случае освобождения от долгов сам факт признания гражданина банкротом не проходит для него бесследно, а влечет ограничение в правах. Так, в течение пяти лет после этого гражданин не сможет принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания факта своего банкротства (ст. 213.30 закона № 127-ФЗ). Вряд ли стоит ожидать, что банки одобрят кредит человеку с такой кредитной историей.

Кроме того, если у должника нет имущества, достаточного для удовлетворения требований кредиторов, но есть источник дохода, то не исключено, что кредиторы не будут переходить в стадию реализации имущества, а предпочтут утвердить план реструктуризации долгов (срок реализации этого плана должен быть не более трех лет). Например, установят порядок погашения долгов в рассрочку. Этот план будет обязательным для должника.

Допустим, меня будут банкротить за мои долги по потребительским кредитам. Эти кредиты не обеспечены залогом. Если до этого дойдет, я ведь могу просто переписать все свое имущество на кого-то из близких или просто распродать. Получается, банки ничего не получат, и мне фактически «простят» долги?

Это мнение ошибочно. Просто «переписать» имущество не получится, для этого нужно основание – какая-либо сделка. Как только суд признает заявление о признании вас банкротом обоснованным, у вас появится финансовый управляющий, и вы не сможете без его согласия совершать сделки по отчуждению (или связанные с возможностью отчуждения) любого имущества, стоимость которого превышает 50 тыс. рублей, недвижимости, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств (п. 5 ст. 213.11 закона № 127-ФЗ). Если вы вопреки запрету совершите такую сделку без согласия управляющего, то он или ваши кредиторы смогут ее оспорить и вернуть имущество в конкурсную массу (ст. 173.1 ГК РФ). А после того, как вас признают банкротом, вы вообще потеряете право распоряжаться своим имуществом – это право перейдет к финансовому управляющему (п. 5 ст. 215.25 закона № 127-ФЗ). Если вы заключите такие сделки самостоятельно, они будут ничтожными. Это значит, что переданное по этим сделкам имущество все равно вернется в конкурсную массу и будет реализовано для погашения задолженности перед кредиторами.

Кроме того, должников, прибегающих к таким недобросовестным методам выведения имущества из конкурсной массы, могут привлечь как к административной, так и к уголовной ответственности в зависимости от наступивших последствий.

А если я заранее (еще до начала дела о банкротстве) формально переведу все свое имущество (квартиру, машину, дачу) на родственников, в крайнем случае – на надежных друзей, это поможет?

Нет, не поможет. Закон № 127-ФЗ предусматривает механизм защиты кредиторов и от таких недобросовестных действий тоже. Финансовый управляющий, конкурсные кредиторы и уполномоченный орган (налоговая служба) могут оспорить такие сделки, даже если они были совершены еще до того, как гражданин или его кредиторы подали в суд заявление о признании гражданина банкротом. В частности, недействительными могут быть признаны так называемые подозрительные сделки. Это, во-первых, сделки, совершенные должником в течение одного года до или после принятия судом заявления о признании банкротом, если должник получил по сделке неравноценное встречное представление. Например, продал имущество по цене, существенно меньшей тех цен, по которым в сравнимых обстоятельствах совершаются аналогичные сделки. Во-вторых, по этому основанию могут быть оспорены сделки, совершенные в течение трех лет до или после принятия заявления о банкротстве в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, если в результате их совершения такой вред был причинен, и если другая сторона сделки знала об этой цели должника к моменту совершения сделки (ст. 61.2 закона № 127-ФЗ). Это фактически любые сделки, совершенные исключительно для того, чтобы вывести имущество из конкурсной массы (например, дарение). Если другой стороной такой сделки был родственник или близкий знакомый должника, то это, скорее всего, убедит суд в том, что этот человек знал об истинной цели сделки.

Также могут быть оспорены сделки с предпочтением одному из кредиторов перед другими кредиторами, то есть когда кто-то из кредиторов должника в результате сделки получает возможность погасить свои требования к должнику в обход порядка, установленного в законе о банкротстве (ст. 61.3 закона № 127-ФЗ).

А если я переоформлю свое имущество на других еще до 1 октября 2015 года (до вступления в силу закона о банкротстве физлиц), эти сделки все равно можно будет оспорить, если меня будут банкротить?

Да, существует большая вероятность, что такие сделки будут оспорены. Такая сделка будет оспариваться не как сделка с предпочтением или подозрительная сделка (то есть не со ссылками на нормы закона о банкротстве), а по общим основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом. В такой ситуации финансовый управляющий или конкурсные кредиторы будут оспаривать сделки, ссылаясь на общие положения Гражданского кодекса о недействительности сделок, а также на статью 10 Гражданского кодекса о злоупотреблении правом. Для оспаривания сделок им необходимо будет доказать тот факт, что вы знали о своей будущей неплатежеспособности и намеренно совершали сделки по отчуждению имущества для ущемления прав кредиторов.

У моего мужа крупные долги. Если его будут банкротить, это значит, что «с молотка» пойдет все наше совместное имущество? А если все оформлено только на мое имя? У меня есть хоть какие-то гарантии в такой ситуации?

Вам компенсируют стоимость вашей части имущества. В первую очередь, кредиторы имеют право претендовать на личное имущество самого должника, то есть вашего супруга. Если этого имущества недостаточно для удовлетворения требований кредиторов, то реализуется совместное имущество. По общему правилу (если иное не установлено брачным контрактом), все приобретенное за время брака имущество считается вашей совместной с супругом собственностью. Тот факт, что имущество оформлено на ваше имя, не имеет значения. Такое имущество все равно признается совместным (ст. 34 СК РФ). Вы вправе участвовать в деле о банкротстве при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества (п. 7 ст. 213.26 закона № 127-ФЗ). Совместное имущество реализуется с торгов, однако у вас появляется право на компенсацию вашей доли (50 процентов совместного имущества). Это значит, что половину вырученных от продажи имущества денежных средств должны передать вам. Кроме того, нужно учитывать, что для погашения долгов вашего супруга в конкурсную массу войдет не все ваше имущество. Так, не может быть обращено взыскание на единственное жилое помещение (если оно не является предметом ипотеки), предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования, например, одежда, обувь и другие.

Если заключен брачный контракт, в котором имущество распределено не просто в долях 50 на 50, а установлен конкретный список имущества, принадлежащий каждому из супругов или установлено, что вообще все имущество принадлежит одному из супругов, то на то, что принадлежит по контракту моей жене, в банкротстве кредиторы претендовать не смогут? А если развестись и заключить соглашение, что все имущество отходит моей бывшей жене?

По общему правилу, кредиторы не вправе претендовать на имущество супруга должника, указанное в брачном контракте. Но нужно учитывать, что такой контракт является сделкой, а значит, есть вероятность, что его могут оспорить по основаниям, предусмотренным законом о банкротстве. В частности, брачный контракт может быть оспорен как подозрительная сделка (ст. 61.2 закона № 127-ФЗ) при наличии следующих условий. Первое условие – брачный контракт был заключен в течение одного года до принятия судом заявления о признании банкротом или в течение года после принятия судом этого заявления. Второе условие – контракт заключен с целью причинить вред имущественным правам кредиторов (для вывода имущества из конкурсной массы), и такой вред наступил. Третье условие – другой стороне сделки (то есть вашей супруге) было известно об этой недобросовестной цели заключения брачного контракта. Соглашение о разделе совместного имущества при разводе можно оспорить по тем же основаниям.