Только по сути

Банк позиционирует себя как очень удобный и доступный, но Роспотребнадзор неоднократно находил нарушения прав потребителей

Состояние Олега Тинькова за период конфликта с «Немагией» выросло на 400 млн долларов, свидетельствуют подсчеты Forbes. На этот конфликт обратил внимание даже президент.

Банк без отделений позиционирует себя как очень удобный и доступный. Но Роспотребнадзор неоднократно реагировал на жалобы клиентов и находил нарушения прав потребителей, соответствующие результаты проверок есть в распоряжении Business FM.

Основной продукт — кредитные карты — обеспечивает хорошую прибыль. По подсчетам экспертов эффективная ставка по ним превышает 30%. Чем недовольны клиенты и как отстоять свои права?

У москвича был кредит в Связном Банке, он решил его рефинансировать в банке «Тинькофф», договорился о ставке в 33% и в июле 2015-го его перевел. Но уже в ноябре получил счет-выписку от банка «Тинькофф», из которой следовало, что ставка по этому кредиту будет повышена до 45% годовых с нового года. Клиент пожаловался в Роспотребнадзор, тот провел проверку, выявил нарушения. И предписал отменить повышение ставки. Одностороннее изменение условий договора не допускается Гражданским кодексом.

Из комментария банка «Тинькофф» следует, что долг клиента был передан в рамках договора уступки прав требования, заключенного между банками. Клиент был надлежащим образом проинформирован об условиях и подтвердил свое согласие.

Есть нарушения, которые выявлены сразу в нескольких регионах. Например, Роспотребнадзор неоднократно требовал от банка «Тинькофф» убрать пункт о взимании комиссии при снятии наличных. Аргументировал свою позицию так: нет отдельной услуги по предоставлению наличных. Это неотъемлемая часть исполнения банком принятых на себя обязательств по кредитному договору. Без этой неотъемлемой части заемщик просто не может воспользоваться денежными средствами и, в свою очередь, приступить к исполнению своих обязательств по договору.

Именно так говорится в предписаниях Роспотребнадзора. Ведомство требует прекратить нарушение прав потребителей.

Упомянутые предписания вынесены в отношении конкретных клиентов и были оспорены банком, претензий у контролирующих органов по данному вопросу нет, говорится в комментарии банка «Тинькофф»:

«Информация о процентной ставке и полной стоимости кредита по всем нашим продуктам устанавливается в соответствии с действующим законодательством и рекомендациями ЦБ и сообщается клиенту при заключении договора».

Размер комиссионных в банке «Тинькофф» номинально выглядит не слишком большим, но на маленьких суммах, в процентном соотношении — огромный. Рассмотрим на примере: ставка при снятии наличных — 2,9%, плюс есть фиксированная плата — 290 или 390 рублей в зависимости от тарифа. Если клиент снимает 1000 рублей, даже при минимальном тарифе, отдаст 300 рублей за эту услугу. Это 30% от суммы снятия. Эти деньги снимаются с кредитного лимита, и по ним клиент тоже платит процент банку.

Справедливости ради стоит отметить, что на крупных суммах в процентах комиссия будет меньше. Но в регионах достаточно много людей, у которых кредитный лимит небольшой — 12-14 тысяч рублей. Они в основном и снимают небольшие суммы.

По просьбе Business FM компания Forward Legal проанализировала судебную практику по банку «Тинькофф». Проблема в том, что этот вопрос судами разных ветвей судебной системы толкуется по-разному. Интересно, что те клиенты, которые подавали жалобу в Роспотребнадзор, как правило, выигрывали в споре с банком, арбитражный суд вставал на их сторону.

Но те клиенты, которые самостоятельно шли в суд и подавали на банк «Тинькофф», как правило, в судах общей юрисдикции проигрывали. Они занимают следующую позицию: снятие наличных является дополнительной расходной операцией, нетипичной для кредитных отношений. Потому что кредит выдается в безналичной форме посредством выдачи кредитной карты, ей можно расплачиваться за покупки и тем самым взять кредит у банка, говорит старший партнер адвокатского бюро Forward Legal Алексей Карпенко.

Алексей Карпенко
адвокат, старший партнер компании Forward Legal

«В случае если потребитель решает снять наличные, это дополнительная банковская операция, за которую банк имеет право взимать комиссию. Это позиция большинства судов общей юрисдикции, об этом уже высказывался Верховный суд, и даже Конституционный суд давал разъяснения. В системе судов арбитражных и, собственно говоря, позиция и Роспотребнадзора заключается в том, что эта банковская операция нарушает права потребителей. Она не предусмотрена действующим законодательством, и банк не в праве брать комиссию. Таким образом, мы приходим к ситуации, если потребитель обращается в суд, он идет в систему судов общей юрисдикции, которые, скорее всего, откажут ему во взыскании комиссии».

Возникает логичный вопрос: ведь комиссионные за снятие наличных берут все банки. Но анализ результатов проверок Роспотребнадзора двух других крупных банков показал, что ведомство не требовало от них вернуть комиссионные. Почему так происходит — с этим вопросом Business FM обратилась в Роспотребнадзор, но он так и остался без ответа.

Могут ли клиенты других банков рассчитывать на компенсацию в суде в схожих случаях? В определенных случаях могут, считает руководитель общества защиты прав потребителей «Потребнадзор» Александр Виноградов:

Александр Виноградов
руководитель общества защиты прав потребителей «Потребнадзор»

«Если Роспотребнадзор, то есть государственный орган, выдает решение о том, что какие-то комиссии для, возможно, SMS-информирования, дополнительные услуги, которые банк предоставляет, не входят в договор, не входят в конечную ставку кредита, то, конечно, можно оспаривать, не вопрос. Плюс не забываем о моральном вреде. Плюс незаконное удерживание денежных средств чужих в том числе. И срок исковой давности — три года».

Взимание комиссии при снятии наличных все-таки можно оспорить. Во-первых, надо обратиться в банк «Тинькофф» с претензией и требованием вернуть комиссионные за снятие наличных. Аргументировать предписаниями Роспотребнадзора.

Если банк не может удовлетворить ваши требования, то должен предоставить письменный отказ. Этот документ нужно сохранить.

Во-вторых, обратиться в органы Роспотребнадзора с целью получения предписания банку о прекращении нарушений прав потребителя. И, в-третьих, обратиться в суд общей юрисдикции с иском о взыскании неосновательного обогащения.

Тем, кто пользуется кредитными продуктами банков, не лишним будет посчитать и проанализировать, сколько же на самом деле они платят за услуги банков. Предписания Роспотребнадзора показывают, что, по сути, «Немагия» — YouTube-канал, с которым у Тинькова возник конфликт, — правы, просто рассказали это в грубой форме.

Зачастую клиенты не обращают должного внимания, сколько на самом деле стоят заемные деньги. Благодаря чему тот же банк «Тинькофф» и показывает хорошие финансовые результаты.