У заемщиков, испытывающих трудности с исполнением текущих финансовых обязательств, сейчас есть два варианта действий:
Оба варианта помогут избежать судебного спора. Если этого не удалось сделать, необходимо подготовиться к потенциальному судебному спору, чтобы минимизировать негативный для себя финансовый результат.
Кредитные каникулы
03.04.2020 вступил в силу закон о предоставлении кредитных каникул гражданам, индивидуальным предпринимателям, компаниям малого и среднего бизнеса, чья деятельность отнесена Правительством РФ к сферам, наиболее пострадавшим из-за ситуации с распространением COVID-19. Их перечень определен в Постановлении Правительства РФ №434 от 03.04.2020 «Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции».
Кредитные каникулы — это отсрочка исполнения обязанности по внесению платежей в течение льготного периода (до 6 месяцев). Индивидуальные предприниматели могут заменить отсрочку реструктуризацией долга и уменьшить размер ежемесячных платежей в течение льготного периода.
Кто и при каких условиях может получить кредитные каникулы?
Для получения кредитных каникул заемщик, чья деятельность пострадала из-за ограничительных мер, должен до 30.09.2020 обратиться в финансовую организацию с соответствующим требованием. Бланк заявления на предоставление кредитных каникул вы можете найти на сайте своего банка.
В перечень сфер деятельности, наиболее пострадавших из-за ограничительных мер, вошли:
Правительство РФ сформировало данный перечень на основе конкретных ОКВЭД. Поэтому претендовать на получение кредитных каникул могут только те заемщики, чей основной вид деятельности в учредительных документах и ЕГРЮЛ совпадает с указанным в перечне ОКВЭД. Мы не исключаем, что перечень может расшириться.
Отсрочку, или, в случае с индивидуальными предпринимателями, реструктуризацию, можно получить по кредитным договорам и договорам займа, заключенным до 03.04.2020 с кредитной или некредитной финансовой организацией. Для компаний право на предоставление кредитных каникул не зависит от суммы кредитного договора. Максимальные размеры кредита для граждан установлены Постановлением Правительства от 03.04.2020 №435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств».
Что происходит с обеспечением в период кредитных каникул?
Если договор кредита (займа) обеспечен залогом, поручительством или независимой гарантией, они продлеваются на срок льготного периода. При этом заемщику и финансовой организации не нужно получать согласие залогодателя, поручителя или гаранта на продление срока действия обеспечения.
Если у кредитора еще до предоставления заемщику кредитных каникул возникло право обратить взыскание на предмет залога или предъявить требование поручителю или гаранту, он сможет сделать это только после окончания льготного периода.
Последствия предоставления кредитных каникул
Кредитные каникулы не освобождают от выплаты задолженности и процентов: их все равно придется заплатить по истечению отсрочки. Однако в период действия кредитных каникул:
Переговоры об отсрочке и реструктуризации
Если на вас не распространяются меры государственной поддержки, единственный путь получить отсрочку исполнения обязательства или реструктуризировать его – провести переговоры с кредитором. К просьбе об отсрочке лучше приложить финансовый план, который убедит финансовую организацию, что по истечении отсрочки вы исполните свои обязательства. Если есть возможность – предложите кредитору обеспечение, это повысит шансы на получение отсрочки или реструктуризацию долга.
Переговорный процесс нужно документально фиксировать, например, вести переписку об отсрочке или реструктуризации по электронной почте. Даже если кредитор откажет в отсрочке или реструктуризации, и конфликт дойдет до суда, эти доказательства помогут подтвердить вашу добросовестность и снизить размер потенциальных штрафных санкций.
Освобождение от ответственности за неисполнение обязательств
Если у вас:
при определенных условиях вы можете рассчитывать на освобождение от ответственности за неисполнение обязательств на основании статьи 401 ГК РФ в связи с обстоятельствами непреодолимой силы (форс-мажором). Особенности применения статьи 401 ГК РФ в контексте ограничительных мер установлены в ответе на вопрос №7 Обзора Верховного Суда РФ (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) №1 (утв. Президиумом ВС РФ 21.04.2020)).
Использовать такую опцию можно только в ситуациях, когда между ограничительными мерами и неисполнением обязательства есть прямая причинно-следственная связь. Не для каждого обязательства эти меры могут быть признаны непреодолимым обстоятельством. Очевидно, меры по борьбе с COVID-19 по-разному повлияли на деятельность и возможность исполнять обязательства, например, у ресторана с сервисом доставки еды и у туристического агентства, чьи услуги не востребованы из-за закрытой границы РФ.
Несмотря на отсутствие четких критериев для признания ограничительных мер форс-мажором применительно к конкретным обязательствам, Верховный Суд РФ в указанном обзоре пошел навстречу бизнесу и расширил перечень обстоятельств, которые можно признать форс-мажором. Суд включил в него отсутствие у должника денежных средств, хотя в законе установлено обратное правило. Согласно указанному обзору, отсутствие необходимых денежных средств может быть признано основанием для освобождения от ответственности только при условии:
Оба критерия носят оценочный характер, поэтому у многих должников возникнут трудности с их доказыванием и освобождением от ответственности за неисполнение обязательств. Не полагайтесь на ограничительные меры как на гарантированное основание для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств. В каждом конкретном случае вам придется доказывать, что именно коронавирус и меры по борьбе с ним повлияли на возможность исполнять заемный/кредитный договор. Кроме того, необходимо помнить, что даже в случае освобождения от ответственности за неисполнение обязательства, его все равно придется исполнить. То есть выплатить и основной долг, и проценты за период его использования.
Изменение и расторжение валютных договоров кредита и займа
Ограничительные меры в связи с COVID-19 косвенно повлияли на курс рубля по отношению к иностранной валюте. Для многих заемщиков изменение курса станет критичным обстоятельством и приведет к неспособности погашать задолженность по валютным договорам кредита и займа. Судебная практика по спорам, возникшим после кризиса 2014, об изменении и прекращении валютных заемных/кредитных договоров выработала единый подход: изменение курса валют является обычным предпринимательским риском и не принимается в качестве основания для освобождения заемщика от ответственности или в качестве прекращения валютного обязательства. Мы думаем, что эта судебная практика не изменится.
Изменить или расторгнуть договор в связи с повышением курса иностранной валюты получится только в том случае, если в самом договоре закреплено право на это. Если в договоре такого права нет, у вас есть два пути:
Ошибочно считать, что из-за ограничительных мер в связи с COVID-19 больше всего пострадают заемщики. Кредиторы также могут оказаться в затруднительном положении, поскольку в случае массового обращения за предоставлением кредитных каникул они потеряют значительную часть операционного дохода. Мы также не исключаем, что кредиторы могут столкнуться со злоупотреблениями со стороны своих заемщиков. Например, компании малого и среднего бизнеса, чья деятельность не попала в перечень Правительства РФ, с целью получения мер поддержки меняют свой ОКВЭД на тот, что относится к наиболее пострадавшим сферам бизнеса и обращаются за предоставлением кредитных каникул.
Рекомендации: