Ru
En
Наше мнение

Только по сути

COVID в кредит: рекомендации заемщику и кредитору

Что нужно учитывать заемщику

У заемщиков, испытывающих трудности с исполнением текущих финансовых обязательств, сейчас есть два варианта действий:

  • воспользоваться мерами поддержки, установленными государством (кредитными каникулами);
  • инициировать переговоры о предоставлении отсрочки / реструктуризации в общем порядке и в случае успеха зафиксировать договоренности с кредитором в дополнительном соглашении к контракту.

Оба варианта помогут избежать судебного спора. Если этого не удалось сделать, необходимо подготовиться к потенциальному судебному спору, чтобы минимизировать негативный для себя финансовый результат.

Кредитные каникулы

03.04.2020 вступил в силу закон о предоставлении кредитных каникул гражданам, индивидуальным предпринимателям, компаниям малого и среднего бизнеса, чья деятельность отнесена Правительством РФ к сферам, наиболее пострадавшим из-за ситуации с распространением COVID-19. Их перечень определен в Постановлении Правительства РФ №434 от 03.04.2020 «Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции».

Кредитные каникулы — это отсрочка исполнения обязанности по внесению платежей в течение льготного периода (до 6 месяцев). Индивидуальные предприниматели могут заменить отсрочку реструктуризацией долга и уменьшить размер ежемесячных платежей в течение льготного периода.

Кто и при каких условиях может получить кредитные каникулы?

Для получения кредитных каникул заемщик, чья деятельность пострадала из-за ограничительных мер, должен до 30.09.2020 обратиться в финансовую организацию с соответствующим требованием. Бланк заявления на предоставление кредитных каникул вы можете найти на сайте своего банка.

В перечень сфер деятельности, наиболее пострадавших из-за ограничительных мер, вошли:

  • авиаперевозки,
  • физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт,
  • туризм,
  • организация развлечений,
  • организация конференций и выставок,
  • гостиничный и ресторанный бизнес,
  • негосударственные образовательные учреждения,
  • деятельность по предоставлению бытовых услуг,
  • оказание стоматологических услуг,
  • кинопоказ,
  • розничная торговля непродовольственными товарами,
  • деятельность музеев и зоопарков.

Правительство РФ сформировало данный перечень на основе конкретных ОКВЭД. Поэтому претендовать на получение кредитных каникул могут только те заемщики, чей основной вид деятельности в учредительных документах и ЕГРЮЛ совпадает с указанным в перечне ОКВЭД. Мы не исключаем, что перечень может расшириться.

Отсрочку, или, в случае с индивидуальными предпринимателями, реструктуризацию, можно получить по кредитным договорам и договорам займа, заключенным до 03.04.2020 с кредитной или некредитной финансовой организацией. Для компаний право на предоставление кредитных каникул не зависит от суммы кредитного договора. Максимальные размеры кредита для граждан установлены Постановлением Правительства от 03.04.2020 №435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств».

Что происходит с обеспечением в период кредитных каникул?

Если договор кредита (займа) обеспечен залогом, поручительством или независимой гарантией, они продлеваются на срок льготного периода. При этом заемщику и финансовой организации не нужно получать согласие залогодателя, поручителя или гаранта на продление срока действия обеспечения.

Если у кредитора еще до предоставления заемщику кредитных каникул возникло право обратить взыскание на предмет залога или предъявить требование поручителю или гаранту, он сможет сделать это только после окончания льготного периода. 

Последствия предоставления кредитных каникул

Кредитные каникулы не освобождают от выплаты задолженности и процентов: их все равно придется заплатить по истечению отсрочки. Однако в период действия кредитных каникул:

  • приостанавливается обязанность по возврату кредита и не допускается досрочное истребование кредита;
  • приостанавливается выдача денег по открытой кредитной линии;
  • не начисляются штрафные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, а уже начисленные к конкретной дате санкции фиксируются и подлежат оплате по истечении льготного периода;
  • не допускается обращение взыскания на предмет залога (в том числе предмет ипотеки), предъявление требования к поручителю или гаранту.

Переговоры об отсрочке и реструктуризации

Если на вас не распространяются меры государственной поддержки, единственный путь получить отсрочку исполнения обязательства или реструктуризировать его – провести переговоры с кредитором. К просьбе об отсрочке лучше приложить финансовый план, который убедит финансовую организацию, что по истечении отсрочки вы исполните свои обязательства. Если есть возможность – предложите кредитору обеспечение, это повысит шансы на получение отсрочки или реструктуризацию долга.

Переговорный процесс нужно документально фиксировать, например, вести переписку об отсрочке или реструктуризации по электронной почте. Даже если кредитор откажет в отсрочке или реструктуризации, и конфликт дойдет до суда, эти доказательства помогут подтвердить вашу добросовестность и снизить размер потенциальных штрафных санкций.

Освобождение от ответственности за неисполнение обязательств

Если у вас:

  • нет возможности исполнить обязательство перед кредитором из-за ограничительных мер в связи с COVID-19 по заемному/кредитному договору;
  • ваш бизнес не относится к наиболее пострадавшим отраслям, утвержденным Правительством РФ, и вам не удалось достигнуть договоренности с банком о предоставлении отсрочки или реструктуризации;

при определенных условиях вы можете рассчитывать на освобождение от ответственности за неисполнение обязательств на основании статьи 401 ГК РФ в связи с обстоятельствами непреодолимой силы (форс-мажором). Особенности применения статьи 401 ГК РФ в контексте ограничительных мер установлены в ответе на вопрос №7 Обзора Верховного Суда РФ (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) №1 (утв. Президиумом ВС РФ 21.04.2020)).

Использовать такую опцию можно только в ситуациях, когда между ограничительными мерами и неисполнением обязательства есть прямая причинно-следственная связь. Не для каждого обязательства эти меры могут быть признаны непреодолимым обстоятельством. Очевидно, меры по борьбе с COVID-19 по-разному повлияли на деятельность и возможность исполнять обязательства, например, у ресторана с сервисом доставки еды и у туристического агентства, чьи услуги не востребованы из-за закрытой границы РФ.

Несмотря на отсутствие четких критериев для признания ограничительных мер форс-мажором применительно к конкретным обязательствам, Верховный Суд РФ в указанном обзоре пошел навстречу бизнесу и расширил перечень обстоятельств, которые можно признать форс-мажором. Суд включил в него отсутствие у должника денежных средств, хотя в законе установлено обратное правило. Согласно указанному обзору, отсутствие необходимых денежных средств может быть признано основанием для освобождения от ответственности только при условии:

  • если оно вызвано установленными ограничительными мерами, в частности запретом определенной деятельности, установлением режима самоизоляции и аналогичными обстоятельствами;
  • если разумный и осмотрительный участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать неблагоприятных финансовых последствий, вызванных ограничительными мерами (например, в случае значительного снижения размера прибыли по причине принудительного закрытия предприятия общественного питания для открытого посещения).

Оба критерия носят оценочный характер, поэтому у многих должников возникнут трудности с их доказыванием и освобождением от ответственности за неисполнение обязательств. Не полагайтесь на ограничительные меры как на гарантированное основание для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств. В каждом конкретном случае вам придется доказывать, что именно коронавирус и меры по борьбе с ним повлияли на возможность исполнять заемный/кредитный договор. Кроме того, необходимо помнить, что даже в случае освобождения от ответственности за неисполнение обязательства, его все равно придется исполнить. То есть выплатить и основной долг, и проценты за период его использования.

Изменение и расторжение валютных договоров кредита и займа

Ограничительные меры в связи с COVID-19 косвенно повлияли на курс рубля по отношению к иностранной валюте. Для многих заемщиков изменение курса станет критичным обстоятельством и приведет к неспособности погашать задолженность по валютным договорам кредита и займа. Судебная практика по спорам, возникшим после кризиса 2014, об изменении и прекращении валютных заемных/кредитных договоров выработала единый подход: изменение курса валют является обычным предпринимательским риском и не принимается в качестве основания для освобождения заемщика от ответственности или в качестве прекращения валютного обязательства. Мы думаем, что эта судебная практика не изменится.

Изменить или расторгнуть договор в связи с повышением курса иностранной валюты получится только в том случае, если в самом договоре закреплено право на это. Если в договоре такого права нет, у вас есть два пути:

  • провести переговоры с финансовой организацией об изменении процентной ставки, установлении договорного курса иностранной валюты или реструктуризации задолженности. Успешные договоренности необходимо зафиксировать в дополнительном соглашении;
  • воспользоваться правом на кредитные каникулы, если для этого есть соответствующие условия.

Что нужно учитывать кредитору

Ошибочно считать, что из-за ограничительных мер в связи с COVID-19 больше всего пострадают заемщики. Кредиторы также могут оказаться в затруднительном положении, поскольку в случае массового обращения за предоставлением кредитных каникул они потеряют значительную часть операционного дохода. Мы также не исключаем, что кредиторы могут столкнуться со злоупотреблениями со стороны своих заемщиков. Например, компании малого и среднего бизнеса, чья деятельность не попала в перечень Правительства РФ, с целью получения мер поддержки меняют свой ОКВЭД на тот, что относится к наиболее пострадавшим сферам бизнеса и обращаются за предоставлением кредитных каникул.

Рекомендации:

  1. Получив требование о предоставлении кредитных каникул, проверьте его обоснованность. Для ускорения процедуры проверки можно воспользоваться официальным сервисом налоговой службы в сети «Интернет». По указанной ссылке можно узнать, включен ли заемщик в реестр предприятий малого и среднего бизнеса, уточнить его актуальный ОКВЭД. Если у заемщика действительно есть право на получение отсрочки по выплате, следует ее предоставить, даже в том случае, если проблемы с оплатой возникли до введения ограничительных мер.
  2. В период действия кредитных каникул необходимо усилить мониторинг финансового состояния проблемных заемщиков. Например, с помощью сервисов http://fssprus.ru/iss/ip, https://kad.arbitr.ru/, fedresurs.ru, сайтов районных судов по месту жительства или нахождения заемщика. Если в результате мониторинга вы придете к выводу, что финансовое положение заемщика существенно ухудшается, либо в отношении него возбуждено дело о банкротстве, вам необходимо отреагировать на данные обстоятельства в зависимости от конкретных условий:
  • направить претензию о взыскании долга, а затем обратиться в суд с иском или заявлением о вынесении судебного приказа или обратиться в суд с заявлением о банкротстве должника (если на него не распространяется мораторий на банкротство компаний. Проверить данное обстоятельство можно с помощью специального сервиса ФНС);
  • подать заявление о включении в реестр, если дело о банкротстве уже возбуждено.
  1. Усильте мониторинг состояния предмета залога, финансового положения поручителя по обеспеченным обязательствам.
← Назад